准丁克家庭如何走出财务困境
[ 2007-8-14 16:40:00 | By: 火凤凰 ]
 
丁克(DINK)家庭是指不生育子女的婚姻家庭,由英语“Double Income No Kids”缩写的音译而来。

  不过,也有很多人并非不愿生儿育女,而是因为房子、工作不稳定等原因而不得不当临时丁克,而且这种现象在广州、北京等大城市非常普遍,我们暂且把这部分家庭命名为“准丁克”家庭。

  另外,夫妻双方月缴保险费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保,双方单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张学历或资历证明。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

  家庭理财目标

  1、2年后生一个小孩。

  2、3年后买一套房子,面积120平方米左右,准备好装修费用15万元左右。

  3、20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用,作好供其到研究生毕业的准备。

  4、25年后退休,准备退休后生活30年的费用,希望过上安逸无忧的晚年生活。

  家庭财务状况分析

  从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出,家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。

  而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有一定远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

  家庭理财规划设计

  1、建立家庭紧急预备金

  虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7000*3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性,其余购买货币市场基金或短债基金,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

  2、购房规划

  张先生家庭计划3年后购房,目前市中心的房价普遍涨幅较大,根据张先生的经济情况,建议在城郊寻找单价6000元以下的房子。目前城郊房价会逐步走高,以2%的房价增长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前贷款利率来看,月供需3824元。根据张先生家庭的财务状况和未来收入增长情况来看,3年后年收入和结余会有增加,完全可以应付按揭的开支。另外,张先生可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

  3、子女养育和教育金规划

  2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。

  4、保险规划

  张先生的工作性质为建筑行业,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定,所在高校医疗保险等福利健全,考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。

  5、退休规划

  张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设平均通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。

  预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。

  依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。

  6、投资规划

  前面通过分析张先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2-3%之间,而股票相对来说,收入大,风险也大。为了达到以上家庭理财目标,有必要对投资组合进行一番调整。

  根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评,张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,货币基金10%,债券基金30%,偏股型基金或股票55%。

  各投资收益率预计为货币0.7%,货币基金2.5%,债券基金5%,股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率会超过5.2%。特别要提到的是,根据张先生夫妇的风险属性的测评,高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右,是因为考虑到当前股市的实际,而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况,所以我们建议当前适当调低此类方向的投资比例。

  因此,该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来资本市场的变化和高收益投资理财产品的增多,可做出灵活调整,从而提高资产的投资回报。

 
 

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