应对货币政策变化，中小银行纷打个人金融业务牌

年初以来，经济过热、投资过热、信贷过热逐步成为政府与学界十分关注的头等大事，而随着央行在很短时间内接连三次提高银行存款准备金率，2004年中国货币政策不可避免地走向了“偏紧”。针对这种情况，各商业银行纷纷调整信贷投放计划和业务工作重点，拓宽利润来源。各股份制商业银行，如广发、深发、浦发等均不约而同地把工作重心放到了个人金融业务方面。可以看出，这是银行适应形势的变化优化业务结构、拓宽利润来源、实现可持续发展的重要举措。

　　发展个人业务中小银行有优势

　　浦发银行广州分行个人金融部主任冯颖在接受《民营经济报》记者采访时表示，央行提高存款准备金，对商业银行来说，的确是有一定的影响，主要表现在中长期的贷款、公司类贷款方面。为了响应国家的货币政策，银行将在这些方面收缩信贷。但另一方面，信贷差一直是银行最大的利润来源，因此在国家一系列货币政策出台的情况下，银行不得不寻找新的“增长点”。

　　而发展中间业务，就是一个最好的“增长点”。中间业务目前在国内银行收入中只占很小一部分，那么从另一个方面也就意味着，未来发展的空间很大！冯颖认为，中小银行做中间业务有很大优势。首先是有动力，由于在全国的网点少，为了聚人气，“收年费”这种方法就不适用。因此中小银行必须要通过其他途径来增加收入。其次，中小银行的工作作风、企业文化都比较鲜活，因此更容易创新。最后，中小银行都有某一方面的优势，如浦发的公司业务，广发的银行卡业务在全国都很出色，因此可以凭借这些优势，帮助个人业务的展开。

　　从新服务和新产品入手

　　冯颖介绍，银行提升个人金融业务，有的是以不断推出新产品入手，如新的理财产品，有的则是推出新服务。而浦发“及时语”的推出，表明该行将从服务入手，由以前的“以公司业务为重点”，向“个人金融业务”转型。

　　从4月中下旬至5月下旬，浦发银行在全国23个大中城市正式吹响了个人业务发展号角，主要以浦发银行“及时语”短信通知服务为载体，实现该行个人金融业务的快速发展。“及时语”服务是上海浦东发展银行通过手机短信、电子邮件、电话语音和传真等方式向客户提供东方卡账户资金变动信息和投资理财信息即时通知的服务。客户一旦开通了该项服务，那么与东方卡相关联的账户变动和投资理财信息都会在第一时间得到通知，客户能够随时掌握自己的财务状况，同时也为客户安全使用银行服务提供保障。

　　而广发行则是从“新产品”入手的一个典型例子。该行最近推出“真情理财”系列产品，包括“薪加薪”增值理财产品、“丰收”外汇理财产品、“家多好”理财型房贷产品、“千里马”理财保险产品等。“薪加薪”是广东发展银行与广发证券公司合作推出的理财新产品，投资者将闲置、零散的资金，如工资、奖金等日常收入集合起来，委托广发行代办收付，由广发证券专款用于国债回购，以获得高于银行同期存款利息的投资收益。而“丰收”系列外汇理财产品则提供了美元、港币两种货币的外汇理财。广发行还在国内首家推出了“理财型房贷计划”，客户归还贷款后，自动获得同等额度授信，按揭账户进行理财，获取比活期存款更高的收益。“千里马”则是一份理财保险产品，客户的投保资金在有保底的基础上，可获得专业理财增值的投资分红。