王傢玉:准确定位，搞好创新——临商银行特色之路越行越宽

受访人简介：
    王傢玉，高级经济师，现任临商银行股份有限公司党委书记、董事长，中国海洋大学兼职教授、研究生导师。

铁肩担使命 发展助沂蒙

    记者：请简单介绍一下临商银行当初成立时的背景以及发展的情况？

    王傢玉：临商银行的前身是临沂市商业银行，成立于1998年2月18日，2008年11月22日临沂市商银行更名为临商银行。11年来，临商银行坚持“立足地方，立足中小，立足市民”的市场定位，充分发挥“一级法人、经营灵活”的机制优势，内强素质，外树形象，通过全体干部员工的艰苦创业、开拓创新、励精图治、积极探索，使临商银行从小到大，由弱变强，发展成为今天拥有分支机构67家、员工1200多名的现代化商业银行。截至2009年6月底，全行总资产达220亿元、较建行时增加194亿元，本外币各项存款余额209亿元，较建行时增加191亿元。11年来累计投放贷款1700多亿元，其中1300多亿投向了中小企业，占比达75%以上，累计实现利税14亿元。

    记者：请问临商银行成立以来，为地方经济建设做出了那些贡献？产生了什么推动作用？

    王傢玉：自成立以来，临商银行肩负“临沂人的银行、中小企业的银行”的使命，在临沂地方经济和社会发展中承担着重要金融支撑责任，同时自身实力也不断得到壮大。在当前临沂经济发展的大背景下，临商银行更加巩固地方银行的特色和优势，始终以“服务地方、服务中小、服务市民”为己任，实现与地方经济的交融互动、共同发展。以迅速发展的临沂经济社会为依托，围绕临沂打造“宜居城市，商贸物流城市”的中心主题，创造发展新优势。在支持地方方面，重点支持了南坊新区、旧城改造、滨河大道、小涑河工程等一些具有引导性、支撑性的标杆项目，推动新型城市化建设；在支持中小企业方面，围绕并积极配合政府政策导向，促进产业聚集和链条延伸，实现生产性服务业与先进制造业、高新技术产业的融合和互动，不仅培育扶持了一批以金锣集团、三维油脂集团、金升有色金属公司等为代表的在国内外具有较大影响的重点骨干企业，而且促使一大批小企业呈现出超常规、跳跃式发展的良好势头，带动了全市产业结构的调整和升级。在金融危机来临之际，临沂企业的整体经营形势受到严峻的挑战，尤其对外向型企业的冲击越来越凸显，很多中小企业面临垮掉的危险，此时临商银行没有选择釜底抽薪，而是选择了雪中送炭。自去年到今年上半年，我行累计投放信贷资金400多亿元，80%以上投向了中小企业。其中对原材料有来源、产品有订单、历史经营业绩良好暂时资金链条断裂造成经营困难的企业，推出了中小企业救助计划，投放资金4.53亿元，有效救助陷于困境的中小企业94户；在服务市民方面，通过优化渠道建设、创新金融产品、完善服务功能、推出标准化服务等渠道，不断提高临沂市民的金融生活质量。

     特色路坚行 创新适小中

    记者：国内银行还没有完全树立客户中心的理念，客户细分和产品创新还有很大的空间，产品低端化、同质化一直是我们的软肋，请问在这方面，临商银行有哪些创新？

    王傢玉：随着金融改革不断深入和金融业的全面对外开放，临商银行紧密结合临沂市中小企业和私营经济发展较快的实际，重新审视总结全行市场定位战略，立足城市商业银行自身性质和经营特点，进一步明确市场定位，将小企业、个体工商户和城镇居民作为服务的主要对象，围绕“中小企业”做“大文章”，全面实施扶持中小企业发展战略，建立了一整套支持中小企业发展的特色产品服务体系。

    这些特色服务体系包括：一是结合本地企业特点，推出了一系列适合中小企业的特色产品，为更好地为小企业搞好金融服务。比如：为优质客户量身定做了“直通车”小企业贷款，根据小企业资金需求“急、频、小”等特点，建立了便捷、高效的小企业贷款审批机制，减少审批环节，缩短业务处理时间，满足了小企业的融资需求，促进了优质小企业客户的快速发展；针对临沂市高新技术企业资产规模小、担保难的问题，结合资金需求特点，临商银行推出了“成长快车”业务；结合临沂市商贸客户多，物流园、仓储区密集，存货周转快，多存在流动资金暂时不足的特点，临商银行推出了“动产质押”贷款，上半年我行累计办理此项贷款7000余万元。

    二是充分考虑临沂这一商贸物流城特点，推出了一系列促推商贸物流业发展的金融产品。在充分调研临沂商贸物流市场的基础上，创新开发了“商通宝”业务，切实解决了困扰物流业进一步发展的瓶颈，得到了十届全国人大副委员长蒋正华的高度评价。上半年我行商通宝业务已发展客户140多家，日均代发货款2920万元，占全市物流市场分额的70%以上；在成功推出“商通宝”的基础上，临商银行结合大型商场、超市的需求，推出了二代产品“商家乐”业务，解决了大型物流超市每月批次付款业务集中、资源占用大、工作人员劳动强度高的问题；针对城商行结算到账速度慢、不能适应批发市场客户需求的问题，临商银行依托中国银联跨行转接网络，在全省首家推出了客户自助刷卡系统“商付通”业务，使商户足不出户实现银行卡余额查询、转账、支付等服务功能。中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民高度评价“商付通”具有设备轻巧、成本低廉，功能强大、灵活高效，保密安全、操作简便三大特点。截至目前，共发展“商付通”客户6400户，日均交易金额5000多万元，覆盖了化工、板材、小商品、铝型材、钢材等市场。达到银行与企业共赢的目的，精心打造特色商贸银行品牌。

    三是充分考虑临沂市民的金融需求，推出了一系列适合市民的金融产品。先后开发了代收话费、电费、水费等业务，同时不断拓宽代理业务范围，与光大、招商、兴业等银行合作开办了代理理财等业务，积极申办基金代销资格，完善理财系统，在全省城商行中首家通过了基金代销业务资格验收，目前该项业务系统正在开发测试中，并于6月上旬正式上线运营；响应国家保增长扩内需的号召，面向机关、事业单位及国有大型企业正式在编工作人员发放了主要用于购房、购车等的综合消费性贷款，上半年，累计办理“薪加薪”贷款1000多万元，在一定程度上刺激了消费，提振了市场信心。

直面谈挑战 应势觅良踪

    记者：近期以来各行各业都在谈如何应对金融危机，作为业内人士，您认为今年我市企业将面临怎样的挑战和机遇？对此有什么好的建议？

    王傢玉：今年以来，受国内外经济形势和市场环境变化的影响，中小企业的生存发展遭遇前所未有的困难，在这种环境下，呼吁商业银行加大支持中小企业的力度，成为近期社会各界关注的焦点。一些产业结构和生产方式较为落后、或是盲目扩张导致运营资金不足、现金链条断裂的企业将在今后面临巨大挑战。同时，对中小企业而言这也是机遇，有助于进行行业洗牌，实现优胜劣汰。一些优质的、资信状况良好能够得到银行支持的企业，反周期运作，在成本相对较低的时段，积极寻找、上马一些好的项目，可以进一步提升企业竞争力。2009年，我行将结合国家“金九条”、“金三十条”的要求，立足自身实际，按照重点支持、择优发放的原则，进一步扩大信贷投放总量，加大对临沂经济的支持力度，积极营销优质信贷客户群，优先支持优势中小企业、个体工商户和全市基础建设项目，争取全年发放中小企业贷款比例达到新增贷款的80%以上。同时，还将着重做好小额贷款、个人贷款的发展维护工作，积极稳妥投放“薪加薪”等个人消费贷款和支农贷款。

    中小企业贷款是难题，但不是死题，中小企业的发展离不开商业银行的信贷支持，但同时银行的资金投入也有赖于良好的信用环境，企业和银行之间利益是纽带，信用是基础。在当前这种经济大环境下，金融机构惟与企业同舟共济，才能共度难关，要努力形成金融发展与民营经济发展相互促进的良性循环结构，需要政府、银行、企业等不同部门和领域整体联动，有的放矢地推进。一是企业要增强诚信意识。企业要赢得银行的支持，就要加强诚信建设，增强企业信用意识，提高资金的运营效率，增强商业银行信贷资金投放的信心。二是政府要进一步完善诚信法制环境，督促建立健全中小企业信用担保体系，加快社会征信系统建设步伐，建立健全失信惩戒机制，大力改善金融环境，解决中小企业的融资瓶颈。三是媒体要充分发挥宣传监督作用。大力宣传普及金融知识，发挥舆论监督和群众监督的作用，促进中小企业诚信经营。四是商业银行要积极开展信贷工作。积极开展市场调查和评估，主动拓展信贷市场，对拥有成熟技术及良好市场前景的高科技产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术创新、技术改造的中小企业，优先予以信贷支持，从根本上解决小企业融资难问题。要结合中小企业的发展特点和自身业务发展需要，调整结构，不断扩大服务辐射面。同时，积极开发配套适用的金融产品，加强服务创新，提高服务效率。

    站在新起点，瞄准“好”“强”“大”

    记者：请问临商银行下一步发展战略将如何布局？

    王傢玉：2008年我们实现了更名和在宁波开设分行，我们将以此为契机，在上级党委、政府正确领导和各级职能部门的监管指导下，以“十七大”和“十七届三中全会”精神为指导，深入学习实践科学发展观，抓紧实施“三步走”战略，今后3-5年逐步实现“五个好”、“五个强”、“五个大”目标，全面提升核心竞争力。

    一是打好基础，练好内功，实现做好的目标。继续深化内部改革，加强自身建设，搞好金融创新，实现业务突破，逐步完善管理架构、人才储备、风险管控体系等要素，尽快达到“公司治理好、资产质量好、内控机制好、经营效益好、队伍素质好”的目标，走出跨区域经营的第一步，成为有特色的、有较强竞争力的良好商业银行，这一目标已基本实现。

    二是增资引智、拓展业务，实现做强的目标。将重点提升自身经营能力、实现审慎经营，加强对外合作，积极引进战略投资者，达到增资引智的目的；搞好市场调研和业务研发，进一步异地拓展，实现“经营活力强、业务辐射能力强、抗风险能力强、综合实力强、核心竞争力强”的目标，构建以临沂为中心，跨区域发展，挺进重点城市，辐射周边城市的商业银行。

    三是创造条件，争取上市，实现做大的目标。在走好前两步的基础上，积极创造条件，达到“服务区域大、经营规模大、资本实力大、发展后劲大、品牌价值大”的战略目标，力争打造扎根沂蒙，布局全国的股份制商业银行。